Superannuation part 2

 有固定住址之後，我們終於收到退休金機構寄來的資料（之前是寄去小希在布里斯本朋友家）。拆開牛皮紙袋，裡面擺了滿滿一疊資料，看來這玩意遠比想像中複雜，經過一番研究，在此稍微跟各位報告讀後心得。



回顧之前所說，澳洲政府規定，假如你合法工作，雇主必須提撥薪資的9%放到你的退休金帳戶。領薪資單時看得到吃不到，直到你在澳洲待到65歲，或永遠離開澳洲前才可以領出來。我們原本以為只有時薪制工作才有這項福利，沒想到之前的契約制工作（論件計酬），雇主也發了我們退休金。



在你工作前，資方要求你填的其中一份表格，就是選擇退休金帳戶。你可以把錢存到原有帳戶，或是請雇主幫你開一個。一個人可以擁有的帳戶數目不限，像笨小希跟笨麥吉他因為沒收到會員編號，每換一個雇主就開一個，結果現在已經擁有四個。再次展現了兩人的莽撞與愚蠢。



怎麼說呢？因為這些帳戶全是由民間的信託機構經營，因此要繳費。以Sandhurst Trustee Limited這家信託機構來說，一年要繳52$澳幣的會員費，雇主發給你的9%年金裡面，還得再繳15%的稅，這些錢會直接從帳戶扣除。另外還有帳戶管理公司（跟信託機構是分開的），每年從年金利息中，扣去1.5%當管理費，以及審計費、額外管理費等。



相信大家跟我們剛收到信時一樣，就算看得一頭霧水，還是會覺得這真是個吸血的制度。管理機構收了那麼多錢，又做了什麼事呢？在為數甚少的貢獻中，（其中一項是提供保險，不過你還是要每週繳保險費），比較值得一提的是，管理機構會把你的錢拿去投資，而且你可以選擇投資策略，從Cash、Secure……一直到High Growth。前者風險不高且穩定獲利（每年3%左右），越後面越刺激，額外的管理費也越高。以SMA的High Growth近五年收益來說，最高一年曾賺到14.5%，最低一年也曾賠到7.6%，五年下來平均還是3%。



我無意在此討論投資教戰守則，總而言之，你可以把管理機構當成一個基金管理人，幫你操作你的退休金。重點來了，背包客的退休金少得可憐，一年下來最多幾千塊吧，管理機構根本生不出多少利息，還有可能賠錢，然後收費這麼貴，你看他不爽想要合併、關閉年金帳戶，還得再付一筆手續費……這制度雖然造福無數澳洲居民，對背包客來說還是很吸血阿！（雖然吸得是額外的血。）



上述表格中，如果你選擇要資方幫你開一個帳戶，雇主會再要你填另一份資料，就是吸血鬼信託機構的會員申請書，全彩印刷（越危險顏色越鮮豔）、厚厚一本，為了表示抗議，你可以用血字書寫。



各家表格雖有出入，但大同小異。



第一部份是個人資料

包括姓、名、生日、電話、住址……



第二部份是投資選擇

通常是Cash、Secure、Conservative、Stable、

           Managed、Balanced、Growth、High Growth

申請書前面會列出投資績效與額外的管理費，為了保本跟穩定獲利，而且也不願意付額外的保險費，我們通常選擇100%Cash。



第三部份是Nomination of Preferred Dependant（指定偏好的依親）

為什麼要指定依親，因為你有可能還沒領到錢就……到時機構會照你的要求，把老人年金分配給指定的受益人。



表格前面是受益人的姓名跟連絡方式，中間是受益人與你的關係，最後是你分配給這個人的百分比，一次可以填好幾人，不過注意，他寫的是Dependant，所以必須是你的小孩、配偶，或任何管理機構視為在財務上需要你照料的家人，不過我100%都填了我媽（雖然我才是在財務上需要她照料的人）。



這個部份說來好笑，不過填的時候可以趁機想想人生大道理，比如，我死了，誰來為我哭泣？如果留下一筆遺產，我會希望把它分給哪些人呢？才分這麼一點錢，他們會不會哭得更慘呢？



第四部份是你的稅號，你可以選擇不提供，不過你選擇不提供管理機構依法也有權去調查（莊笑維嘛）。選擇提供的話，管理機構有機會能幫你要點稅回來，所以一般來說，填是比較有利的，至少老人年金不會被扣掉最高額的稅，另外記得在送給雇主的TFN表格上，把「我同意雇主將我的稅務號碼提供給信託機構」那一欄打勾。（除非你繳低於working holiday規定29%的稅，那我不就知道會發生什麼事。）



有些機構會有保險的選項，包括傷殘險（TPD）、身故險（Death）、額外身故險（Additional Death），以及這幾種的排列組合，各選項每周必須支付不同的金額。這時你一定跟我一樣，翻遍整張表格，就是找不到「通通都不要」這個框框，因為他們機車到要幫你強制加保，所以送印時用立可白把這個選項塗掉了，不過我一向選擇不勾，或是選「請給我更多資訊」，不知道會發生什麼事。



最後簽名，繳出你的賣身契，一切大功告成。請注意，如果你之前有退休金帳戶，想要轉移到新開的這個帳戶來，請順便填一份授權書，裡面必須填上之前退休金的帳戶號碼，管理機構就會順便幫你處理好。（要把錢轉過去給它，它當然樂意之至囉。）