Superannuation

            由於新的雇主依法幫我們開設了Superannuation Account（退休金帳戶），很多人會搞不懂這方面的問題，不巧的是小希跟我也搞不太懂，事實上移民局或稅務局的人也不是很清楚，不過在這邊還是可以就我們的瞭解提一下。

               澳洲政府規定，不管是長短期，只要每月薪資超過450澳幣，雇主必須在付給員工的薪資外，另外再付薪資的9%進員工的退休金帳戶裡，以供未來員工退休後養老用，這部份不算在稅金裡。不過在員工退休不會再在澳洲工作之前，你也是看得到吃不到（正確地說是看不到也吃不到）。

               也就是說，假設麥吉他的薪資一個小時是100塊澳幣，而且我的雇主是個正派的經營者，那麼我必須付出29塊澳幣給該死的澳洲政府，即使我從事沒有澳洲人想做會把人曬死的農場工作（澳洲人從事農場工作是可以減稅的。），實際上會拿到71塊澳幣，但是雇主必須付9塊錢到我的退休金帳戶，等到我退休之後才可以領到。

               不過這就有個奇妙的問題，一年之後我很可能就會離開澳洲永遠不回來了，那我要怎麼在這裡領退休金呢？聰明的澳洲政府也想到了這個問題，他們擔心我們這些短期打工的人不瞭解這方面的資訊，因此稅務局要求雇主在聘用員工前必須發給我們一張記載這個資訊的白紙，上面寫著我們有權拿回退休金這件事，遺憾的是對於如何拿回隻字未提。

               這張紙寫了滿滿一頁的英文，表達了他們對於這個問題的關心程度，不過唯一重要的資訊就是最下面一行，http://www.ato.gov.au/super，如果你認為有資格領回你的退休金，可以到這邊去填表格申請。麥吉他還沒有親自去看過，但是根據可靠消息顯示，如果你要拿回這筆錢，你必須簽切結書保證不會再來澳洲工作。(小希註：若在入境時有填e-mail 給境管局，出境後應該就會收到一封e-mail提醒你該領回退休金了，然後照著指示到稅務局網站做線上申請吧！)

               要讓自己永遠放棄某個權利是非常困難的事情，何況又在澳洲這個美好的國家待了一年之後。再者澳洲政府又開放讓做了三個月Harvest Work的人申請第二次的打工渡假簽證，所以對於領回養老金這件事暫時仍不抱太大希望，等到要回國前再來煩惱吧！

Part 2

           有固定住址之後，我們終於收到退休金機構寄來的資料（之前是寄去小希在布里斯本朋友家）。拆開牛皮紙袋，裡面擺了滿滿一疊資料，看來這玩意遠比想像中複雜，經過一番研究，在此稍微跟各位報告讀後心得。

    在新工作開始前，資方除了要求提供稅號外，還需要選擇退休金帳戶。通常雇主為了省事都會幫你開一個新的，當然你也可以要求雇主幫你存到舊的退休金帳戶，不過這種對他們來講很費功夫的事，他們很容易「不小心的」出錯，像我們三月份工作的退休金，並沒有照我們所期待的存到舊帳戶裡，我追了七個月，這筆錢還是不知道流落何方。

           一個人可以擁有的帳戶數目不限，像笨小希跟笨麥吉他因為沒收到會員編號，每換一個雇主就開一個，結果現在已經擁有四個。再次展現了兩人的莽撞與愚蠢。

           怎麼說呢？因為這些帳戶全是由民間的信託機構經營，因此要繳費。以Sandhurst Trustee Limited這家信託機構來說，一年要繳52$澳幣的會員費，雇主發給你的9%年金裡面，還得再繳15%的稅，這些錢會直接從帳戶扣除。另外還有帳戶管理公司（跟信託機構是分開的），每年從年金利息中，扣去1.5%當管理費，以及審計費、額外管理費等。

           相信大家跟我們剛收到信時一樣，就算看得一頭霧水，還是會覺得這真是個吸血的制度。管理機構收了那麼多錢，又做了什麼事呢？在為數甚少的貢獻中，（其中一項是提供保險，不過你還是要每週繳保險費），比較值得一提的是，管理機構會把你的錢拿去投資，而且你可以選擇投資策略，從Cash、Secure……一直 到High Growth。前者風險不高且穩定獲利（每年3%左右），越後面越刺激，額外的管理費也越高。以SMA的High Growth近五年收益來說，最高一年曾賺到14.5%，最低一年也曾賠到7.6%，五年下來平均還是3%。

           我無意在此討論投資教戰守則，總而言之，你可以把管理機構當成一個基金管理人，幫你操作你的退休金。重點來了，背包客的退休金少得可憐，一年下來最多幾千塊吧，管理機構根本生不出多少利息，還有可能賠錢，然後收費這麼貴，你看他不爽想要合併、關閉年金帳戶，還得再付一筆手續費……這制度雖然造福無數澳洲居民，對背包客來說還是很吸血阿！（雖然吸得是額外的血。）

           上述表格中，如果你選擇要資方幫你開一個帳戶，雇主會再要你填另一份資料，就是吸血鬼信託機構的會員申請書，全彩印刷（越危險顏色越鮮豔）、厚厚一本，為了表示抗議，你可以用血字書寫。

各家表格雖有出入，但大同小異。

第一部份是個人資料

包括姓、名、生日、電話、住址……

第二部份是投資選擇

通常是Cash、Secure、Conservative、Stable、

           Managed、Balanced、Growth、High Growth

申請書前面會列出投資績效與額外的管理費，為了保本跟穩定獲利，而且也不願意付額外的保險費，我們通常選擇100%Cash。

第三部份是Nomination of Preferred Dependant（指定偏好的依親）

為什麼要指定依親，因為你有可能還沒領到錢就……到時機構會照你的要求，把老人年金分配給指定的受益人。

表格前面是受益人的姓名跟連絡方式，中間是受益人與你的關係，最後是你分配給這個人的百分比，一次可以填好幾人，不過注意，他寫的是Dependant， 所以必須是你的小孩、配偶，或任何管理機構視為在財務上需要你照料的家人，不過我100%都填了我媽（雖然我才是在財務上需要她照料的人）。

這個部份說來好笑，不過填的時候可以趁機想想人生大道理，比如，我死了，誰來為我哭泣？如果留下一筆遺產，我會希望把它分給哪些人呢？才分這麼一點錢，他們會不會哭得更慘呢？

第四部份是你的稅號，你可以選擇不提供，不過你選擇不提供管理機構依法也有權去調查（莊笑維嘛）。選擇提供的話，管理機構有機會能幫你要點稅回來，所以一 般來說，填是比較有利的，至少老人年金不會被扣掉最高額的稅，另外記得在送給雇主的TFN表格上，把「我同意雇主將我的稅務號碼提供給信託機構」那一欄打 勾。（除非你繳低於working holiday規定29%的稅，那我不就知道會發生什麼事。）

有些機構會有保險的選項，包括傷殘險（TPD）、身故險（Death）、額外身故險（Additional Death），以及這幾種的排列組合，各選項每周必須支付不同的金額。這時你一定跟我一樣，翻遍整張表格，就是找不到「通通都不要」這個框框，因為他們機 車到要幫你強制加保，所以送印時用立可白把這個選項塗掉了，不過我一向選擇不勾，或是選「請給我更多資訊」，不知道會發生什麼事。

最後簽名，繳出你的賣身契，一切大功告成。請注意，如果你之前有退休金帳戶，想要轉移到新開的這個帳戶來，請順便填一份授權書，裡面必須填上之前退休金的帳戶號碼，管理機構就會順便幫你處理好。（要把錢轉過去給它，它當然樂意之至囉。）

（小希註：總而言之，處理退休金是一件比退稅還麻煩的事，因為他們速度都很慢。而且背包客若經常換工作，在每個帳戶裡的錢其實都少的可憐，扣完一大堆費用後，根本就所剩無幾。我合併了兩次帳戶，每次都只剩下2.30塊而已。如果沒有在一個工作呆上兩三個月的話，那筆退休金實在不值得花心力去追。這樣想想，他們的退休基金管理公司實在超賺的啊！依法雇主得乖乖為每個員工提撥9%的退休金，但不只背包客，就連澳洲當地人都不太懂他們的退休金帳戶，很多錢就這樣變成孤兒留在基金管理公司了！建議精打細算的智慧型背包客，不要忽視自己的權益了，可惜我們在這點沒辦法提供太多建議…）

相關連結

1.Super Annuation part 2

2.領回退休金